最近手头有点紧，琢磨着能不能把那些客户欠我的钱提前变现，就琢磨起了应收账款贷款这事儿。说实话，一开始我啥也不懂，就想着不就是拿欠条去换钱嘛，能有多难。
跑了几家银行，人家一看我那些应收账款，眉头就皱起来了。说实在的，那些客户拖账是出了名的，有的都拖了半年多了，银行肯定怕收不回来。后来才知道，银行做这个业务，最看重的就是你的应收账款质量，不是随便什么欠条都认的。
我有个朋友做这个好几年了，给我掏了不少干货。他说银行最怕的就是那种口头约定、没有正规合同的单子，这种就算有欠条，银行也不认。你得有完整的合同、发货单、验收单，最好还有对方确认付款的凭证。这些材料越齐全，银行给你的条件就越好。
还有一点很关键，就是你的客户质量。如果你的客户都是些小公司或者信誉不好的，那银行直接就pass了。最好是那些大企业、国企或者上市公司，这种即使账期长点，银行也愿意做。我那个朋友说，他之前有个客户是家知名连锁企业，虽然账期三个月，但银行抢着做，因为风险低。
说到利息，这事儿得掰扯清楚。表面看可能不高，但各种手续费加起来可不是个小数目。什么账户管理费、评审费、咨询费，七七八八加起来，实际成本比表面高不少。我算了下，综合年化基本都在15%以上，有的甚至更高。当然，如果你客户质量好，材料齐全，能谈到12%就算不错了。
还有个坑就是提前还款。有些合同里写着可以提前还款，但实际操作起来不是那么回事。我朋友之前就吃过亏，提前还钱要交违约金，比正常还钱还贵。所以签合同前一定要看清楚这条，最好能争取到随时提前还款且无违约金的条款。
最麻烦的是回款管理。做了这个贷款，以后你的应收账款就归银行管了。客户打钱直接打到银行指定账户，你根本接触不到。这就有个问题，万一客户提前还款了，银行可能不会及时通知你，影响你跟客户的关系。我朋友就遇到过这种事，客户提前还款了，他都不知道，后来客户还以为他赖账。
不过话说回来，这东西也有好处。最直接的就是现金流解决了，不用天天追着客户要账。我做了之后，至少不用再为发工资、付房租发愁了。而且有些银行还会给你授信额度，相当于有个备用金，不时之需还是挺方便的。
总的来说，这东西适合那些应收账款质量高、客户信誉好、确实急需现金的企业。如果只是随便几笔烂账，那还是别折腾了，折腾半天最后可能还倒贴钱。做之前一定要把合同看仔细，把各种费用算清楚，别被表面的低利率给忽悠了。
